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“无现金”是支付方式发展和演变的必然路径

老爷子-2016.08.09 15:48 0条评论 移动支付

中国人民大学经济学院特聘教授戴险峰

    近日,奥美与知名调研机构益普索(Ipsos)联合发布的“无现金生活”报告指出,在全世界,无现金交易已经是一大趋势:2014年,由以色列总理内塔尼亚胡牵头的委员会探讨制定了一项三阶段计划,旨在“废止以色列的现金交易”;2015年,人口少、数字化程度高、手机普及度高的丹麦成为世界上第一个不用现金的国家;今年,瑞典约80%的交易以电子支付方式完成,美国约80%的消费都通过银行卡成交。在肯尼亚内罗毕和非洲其他地区,无现金交易也正在迅速流行开来,小额贷款组织从2008年就开始用一种叫M-PESA的移动支付服务放贷。

    后现金的交易将以怎样的形式来进行?这要从金融科技及支付的发展演变说起。

    在金融领域,支付非常重要。罗伯特-莫顿在总结金融的六大功能时,就把支付列在了第一位(支付、集中资金、跨区和跨时间转移资源、控制风险、提供价格信息、解决信息不对称)。不仅如此,支付还是金融这六大功能中与金融科技(Fintech)的结合最自然最紧密的。这也是为什么目前为止所谓互联网金融领域真正的颠覆性发展往往都在支付领域,从电商发展早期的Paypal到今天的微信支付及比特币等均如此。

    8月8日,微信支付发起的“无现金日”,预示着无现金移动支付在中国也形成了一股潮流,这一节日俨然已经成为继“双十一”之后又一标志性的节日,关乎网民生活的方方面面。

    据了解,在中国,首个“无现金日”启动于2015年8月8日,由微信支付发起,来自于全国餐饮、便利店、书店、超市、百货等11个行业约8万家商户参与其中,倡导绿色、环保、智慧的移动支付方式;支付宝也随后宣布,每年8月为“无现金月”,活动方式以商家折扣和补贴的形式出现。2016年的微信支付“无现金日”,参与商户数量接近70万户,这一量级是去年的8倍多,无现金生活连接了连接更多的商业服务和用户,对传统的消费领域产生着巨大的影响。

    无现金移动支付是支付方式发展和演变的必然路径。简单说,支付就是一个人为了获取物品或服务等,而将一个有价值的物品转给其他人。正统的经济学(如亚当斯密)往往将支付追溯到以物易物的商品交换时期。很显然,由于面临双方需求的匹配问题,以物易物的支付手段简单但非常不方便。为了克服这种不便,人们发展出货币作为支付手段,包括早期的贝壳、皮草以及后来的金属货币(金、银、铜)及纸币。现代社会的支付系统则由货币(纸币与硬币)、××、信用卡、贷记卡、银行转移支付以及贸易中的××等组成。其中,信用卡、贷记卡和银行转移支付均属于电子支付手段。从技术角度看,电子支付则包括磁条卡、智能卡、非接触卡及移动支付(Mobile payment),支付真正进入了无现金的时代。

    从实体卡到移动支付,电子支付的发展,是随着金融科技的创新而变化的。电子支付对金融科技的依赖尤其大,而对新科技的采纳也尤其快。早期的信用卡在使用中需要数分钟的时间进行交易的确任,但随着网络技术的发展,信用卡交易所需的确认时间已降低到不太会被注意。随着金融科技的发展,更多的支付技术被发展出来。到今天,支付的地点、时间及方式都已经被金融科技深深影响,乃至支付的核心也即对价值进行转移都要面临重新思索。

    支付及货币体系早就在很大程度上演变为一个庞大的会计记账系统,很自然就会与互联网及区块链等新技术结合。可以说,金融科技的发展正在全面影响着整个支付领域。各国央行纷纷开展对比特币的研究就足以说明问题。

    基于交易场景的高频,金融科技对支付的改变主要发生于零售也即消费者领域。其背后的原因就是电子商务的快速发展。消费者因为网购而产生实时交易的需求,从而推动了后现金(Post cash)经济的出现及发展。

    后现金时代,零售领域的支付创新包括以下几个方面。1.手机钱包。这是用手机进行支付的手段,得益于智能手机的发展。这种支付需要绑定银行卡,对消费者来说,其安全性是一个重要考虑。2. P2P支付。这是在个人之间通过手机进行的价值转移。该领域最著名的案例当属肯尼亚的M-Pesa,通过加密短信来达到汇款及支付的目的。3. 实时支付。这种支付技术建立在已有的实时支付基础设施至上,消除了对银行卡的依赖。4. 数字货币。这里最著名的就是比特币。比特币是一种P2P的支付方式,通过区块链的技术得以实现。零售领域的支付创新反过来还会推动批发领域的支付创新。毕竟,所有活动的最终对象都要归于消费者。

    与消费者连接最为紧密也最为广泛的,当属拥有着广大用户的微信支付和支付宝。随着腾讯微信支付等新的支付技术的应用,交易的效率会进一步提高,而交易成本则进一步降低。随着支付的便利性的提高,人们的生活方式也随之改变。比如之前出去跑步锻炼就具有很强的排他性——只能跑步,并不能顺便进行购物等。当有了微信支付等新的支付手段后,早锻炼或晚锻炼就可以与其它生活活动结合在一起。支付的网络效应还决定了当越来越多的商家接受一种支付手段后,其使用的便捷性的加大会形成正循环。从这个角度看,腾讯微信支付的覆盖范围已经形成网络效应,开始真正地改变人们的生活方式。


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