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文思海辉:移动支付挑战信用卡业界权威

伴随着移动互联网迅猛发展,移动支付获得了空前的发展先机,从手机硬件支持到支付系统升级,从国家政策加码到第三方支付重新洗牌,移动支付以其虚拟化、定制化、及时性等独有优势逐渐成为业界竞相角逐的超级蓝海。然而同期,传统信用卡行业由于早期跑马圈地式的野蛮增长,对持卡人的授信条件和还款能力缺乏理性分析,随之潜伏的安全隐患、用卡信用、收费标准等问题初露端倪,曾经高姿态的信用卡支付面临发展瓶颈,在此背景下,知名移动支付领域解决方案服务商Pactera(以下简称:文思海辉)认为:移动支付对传统信用卡行业即将形成猛烈冲击,一场“丢掉钱包”的业界革命顺势袭来。

  厚积薄发,开物成务,2014年是移动支付发展具有里程碑意义的一年,工信部对手机支付国标立项,公开对手机支付2.45GHz和13.56MHz两个技术标准立项征求意见,并由工信部电信研究院携手三大运营商共同定制,将移动支付规范上升至国家政策高度;2013年底中国移动金融安全可信公共服务平台(英文简称“MTPS”)建成并通过了验收评审,为商业银行、电信运营商、银行卡清算组织、支付机构、电子商务企业等各方搭建互信互通桥梁,同时为移动支付营造了开放、共赢、规范的良好发展环境;银联TSM基于“一卡多应用”技术建立的完整“空中发卡”和应用管理体系,持卡人可依托手机终端、安全支付等载体,实现银行卡数据传输,很大程度拓展了移动支付领域。伴随着移动支付快速发展,信用卡行业受到的冲击愈发明显。众所周知,目前信用卡行业乃至整个传统银行业面临最重要和核心的挑战来自于互联网金融,而该挑战的主战场即入口之争则聚焦在支付领域。伴随着移动互联网快速发展,移动支付成为用户对移动功能需求的热点,并以此为契机迅速赢得了大量的用户基础。然而,移动支付对信用卡行业形成的不止是介质形态的冲击,更是带来整个业态的革命性变化。

  文思海辉专家认为,移动支付对信用卡形成的冲击除介质形态变革外,还包括支付模式、用户体验甚至对信用卡载体银行业等都有着重要影响。在支付模式方面,伴随着NFC、RFID-SIM、智能SD卡等技术的快速发展以及第三方支付平台的高质量涌入,信用卡支付功能已基本可以被移动支付取代。无论是购物消费,还是水电燃气,亦或出行打车,移动支付功能已覆盖信用卡支付的方方面面,甚至超出了信用卡传统支付范围。以支付宝为例,据官方统计,2013年中国手机支付用户规模已达到1.25亿,同比增长了126.0%,支付宝在移动支付领域占有绝对优势。支付宝原本是一个支付账户,此后不断演变,从支付账户到结算账户,从结算账户到基金账户,不断突破着信用卡的基本功能,受银行对各类账户的严格隔离区分,信用卡很难集众多账户于一体,由此,以支付宝为代表的移动支付将会对信用卡支付模式形成猛烈冲击。

  在用户体验方面,文思海辉专家认为,用户至上,体验为王,这是互联网的核心思维,而移动支付将这种思维进行了充分诠释,移动支付帮助用户突破了时间和空间的局限,不论衣食住行,用户都可以随时随地享受到移动支付带来的便捷服务。相对于移动支付,银行注重的则是客户,用户和客户的差别在于,用户注重的是提供服务,而客户注重的则是买卖关系,因此从根本上造成了移动支付与信用卡在服务上的差别。如信用卡电话客服,客户打进电话后往往会等一段时间才能够接通服务人员,如果按照语音菜单提示,由于菜单设置选项较多,也很难直接结算客户诉求,同时,由于信用卡办卡初期审核较松,会造成客户信息不对称,相关客户投诉越来越多,信用卡用户体验方面面临着移动支付带来的挑战。

  伴随着移动支付方式的出现,移动支付大多作为技术手段,基于信用卡基本功能而实现虚拟化、去卡片化、网络化结算,因此直接导致信用卡沦为移动支付结算平台,进而为移动支付做了嫁衣,无形中造成银行业信用卡客户资源流失转化,增加银行成本,同时,第三方支付机构等新的市场主体涌入银行卡市场,原有以商业银行为主导的市场格局被打破。面对移动支付对信用卡支付带来的冲击,见微知著,银行业作为信用卡载体应加强自我审视,汲取互联网金融成功经验,进而巩固与提升传统银行业的业界地位。首先,银行应制定好业界互联网行为规划和标准,从政策上鼓舞与规范传统银行业触网,规避潜在风险;同时,银行应把握好风险控制与客户体验的平衡,妥善处理好客户关系,提升满意度;最后,在银行业创新方面,尽管在近几年的快速发展中银行业有一些创新,但是随着技术的发展,创新要注重和客户的体验结合起来。通过以上变革,相信在移动互联网时代下银行业一定可以发展的更好。

  面对着移动支付对信用卡权威乃至整个银行业界的行业影响,文思海辉表示,作为移动支付领域解决方案服务商,文思海辉将凭借众多银行客户服务经验及自身在移动支付领域技术成就,以技术手段推动银行移动支付系统快速发展,不断扩展银行业移动支付应用场景和可服务人数,将互联网精神与传统银行业紧密结合,注重用户体验,提升银行客户在移动支付领域的竞争优势,进而实现银行金融互联网的快速发展。


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