Fintech（金融科技）作为最早出现在美国的合成词，直到去年才被国内金融公司所广泛使用，最近Fintech作为国内论坛的热门词汇被频繁提及，在国内纷繁复杂的行业生态下，什么样的产品才能被称为金融科技产品？Fintech又是如何悄悄改变人们日常会接触到的各类金融服务？

  技术催生金融新领域

  随着网络科技深度发展，互联网+各传统行业蓬勃发展。自去年以来，一个新型词汇走入大众的视野——Fintech（Financial Technology，即“金融科技”）。笼统地说，Fintech是应用各种高新技术，助力金融业发展，细分领域大致包括大数据（Big Data），人工智能（AI），云计算（Cloud Computing），区块链（Block Chain）和量子计算（Quantum Computing）等。其中，量子计算是一种新型计算机算法（Algorithm），目前尚难以实现。

  需要指出的是，Fintech与传统意义上的互联网金融（internet finance）以及电子金融（e-finance）是不同概念。Fintech包括了众多处于科技前沿的技术手段，从而达到提升金融服务效率的目的。

  在投资理财领域，最近常常被人们提到的智能投资顾问，就是美国最典型的金融科技案例，在为个人制定理财计划时，智能投顾主要利用的就是人工智能技术和程序化语言，和传统的咨询机构比起来，金融科技公司能够在线完成对个人资产状况的评估和判断，并给出资产配置建议，大大降低了成本。

  从“金融科技”与国内的“互联网金融”从相似性看，均体现了金融与科技的融合，都是对运用各种新技术手段提供、优化、创新金融服务等行为的概括。有观点认为，从中长期来看，“互联网金融”和“金融科技”的概念还是会趋向融合。

  随着技术进步，金融科技的概念外延，将比互联网金融宽广得多。支付清算、融资、基础设施、投资管理都是金融科技的主要业务。除此之外，金融科技几乎正在被应用到金融领域的方方面面：借贷、财富管理、支付、保险、众筹、征信，甚至是零售银行和房屋中介。而电子金融（e-finance），实际上讲的是网络金融，其对应的是传统银行业的柜面业务。

  而在监管层面，央行有官员在去年明确指出，要划清互联网金融和Fintech的界限。Fintech不直接从事金融业务，要与持牌机构合作才能从事金融业务。互联网金融和Fintech是两个不同的概念，但Fintech和互联网金融之间并非泾渭分明，二者业务有时可以相互渗透。

  影响银行业经营模式

  埃森哲研究数据表明，2016年全球金融科技企业的投资攀升至232亿美元，较上年度增长10%，亚太地区的金融科技融资规模实现翻番，而中国贡献了亚太地区投资总额的九成。

  花旗预计，2015～2025年间，银行雇员将减少30%，且下跌速度会由近些年的每年2%上升到3%。花旗报告称，Fintech正在影响未来银行业的经营模式——未来银行机构可能会更多专注在咨询和顾问业务，而非交易业务。这是因为银行实体网点的投资回报率在逐渐降低，银行分支及其人力成本占银行零售业务成本的65%，而这些成本中很大的是可以通过自动化省下来的。

  目前，欧美国家Fintech发展已拥有三大主流模式。其一是传统金融机构科技化。其二是互联网平台开展金融服务。其三是越来越多的传统金融机构和Fintech公司已多方面展开业务合作。

  美国的线下金融体系比较发达，科技金融的使命是覆盖传统金融体系遗漏的客户和市场，提高业务覆盖率，美国科技金融的技术逻辑和金融业务逻辑紧密结合。金融机构充分地利用金融科技的技术，服务于金融业务。而中国，传统的金融服务供给本身就不足，金融科技公司利用市场的动力，利用互联网的优势形成高速的扩展，填补金融服务供给不足的空白。

  第三方支付：最常见Fintech

  对于金融科技改变日常生活的最普遍感受，莫过于我们身边那些受到支付宝等第三方支付业务侵蚀的银行业务了。随着移动互联网用户活跃度的激增，越来越多的交易行为可以通过移动端完成，优质的用户体验就成为衡量金融机构服务水准的重要标尺。

  花旗报告称，中国的第三方支付就像是另一个银行系统，第三方支付相比银行有胜之而无不及。第三方支付公司将支付当做是接触用户的一个入口，这有助于它们日后向其提供更多金融服务，比如“存款”和财富管理服务（余额宝），借贷服务（蚂蚁小额贷款）以及网络银行服务（网商银行）。单单支付这一活动就能积累大量有价值的用户交易数据。

  因为支付宝等第三方支付工具的强势出境，银行交易费收入大大减少。不过，对消费者有利之处在于，低价便捷的第三方支付会倒逼银行，使后者取消交易费。所以，就有了“2016年2月，工商银行等5家银行宣布取消转账手续费”的新闻。

  今年5月27日，中国银联联合40余家商业银行联合推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。

  当移动支付渗透到无孔不入的时候，银行业终于将危机感转化为提升服务的动力。

  用技术创新带来实惠

  深圳Fintech行业领先者之一的“萨摩耶金服”创始人林建明，日前接受本报记者专访时指出，金融领域应是高新技术应用最彻底的行业之一，比起高深的概念，他认为最终如何给用户带来便利高效的金融服务，是Fintech应该努力的方向。

  林建明早期在招商银行从事银行的IT基础建设十余年，非常了解IT和金融之间应如何架构和发展。在他看来，金融领域应是高新技术应用最彻底的行业之一。在当前新的技术浪潮下，云计算、大数据、人工智能等应用发展迅猛，但是传统金融业如银行出于稳定性考虑，有时很难实现快速创新并将新技术投入实践。林建明专注的点，是希望通过更前驱的技术，应用到实际的金融产品中，去提升用户实际的生活消费水平，节约消费成本。

  林建明创办的萨摩耶侧重的是普惠金融，普代表普众，惠即实惠。他的核心产品“省呗”APP，是一款为用户提供信用卡智能管理、优惠用卡指引、低利率余额代偿等互联网金融服务的APP，可帮助用户从信用卡日万分之五的循环利息中解放出来，使优质的信用卡用户能提前享受到更低的利率。

  林建明主导运营的这个APP，实际上是通过人工智能和大数据运算，试图瞄准中国的利率市场化进程和利率差价化定价，让更多信用好的用户享受到合理的利率定价。

  据林建明观察，目前针对信用卡的这种金融产品，一般银行只发放给有征信报告和风险评估的用户，但事实上，这对于当前9亿的国内劳动人口而言，通过银行筛选的优质信用卡人数仅覆盖到3亿。

  如何挖掘广大被银行遗漏的优质人群？林建明介绍，团队通过建立近20个风控模型，基于社交图谱的记录，运用GBBT机器学习技术，利用更高维度的运算，对用户做了高达12级的风险评估，根据不同等级做出差异化定价。目前，省呗所评估出的KS值（风控模型）远高于银行水平。

  萨摩耶的人工智能部门初具规模，包括建模团队、统计学人才和程序师，于去年开发出国内首个征信审批自动机器人，模拟信贷人员完成人工征信审批流程，和人工结果重合率达到90%以上。目前萨摩耶所有主流任务系统均通过云计算完成，每一笔借款背后都有机器人在处理。除了信贷，人工智能还应用在流量获取、市场营销和风险评估等其他工作中。

  林建明告诉记者，国际上Fintech由ABCD四个部分组成，分别是AI人工智能、Blockchain区块链、Cloud云计算和Data大数据。目前深圳Fintech行业刚刚起步，金融企业内应用最广泛是C和D，但应用的程度仍然还处于初级阶段。总体来看，科技正一步步推动金融科技企业前进，他认为，金融发展就是IT发展的缩影。整个金融业从手工作业，到电算化，到大型机集中处理，到分布式处理，再到网络化，再到移动互联化，再到人工智能化，一切都在被技术发展所改变，未来一定是AI引领的。

  当下对于林建明和萨摩耶来说，如何在资源不足的情况下合法获取用户数据是最需解决的难题，需要整个金融行业架构更成熟的征信体系。

责任编辑：吴黛