“未来，拍拍贷将进一步深化AI在业务全流程的应用，智慧金融研究院就是通过以技术赋能金融为支点开启探索，开拓更多的场景的技术应用，从而从根本上提升运营效率。”拍拍贷首席风险官兼首席数据官、智慧金融研究院院长顾鸣在“第三届魔镜杯数据应用大赛”决赛现场表示，“今年底，拍拍贷将成立智慧金融大学，推动理念和技术的双输出。进一步促进智慧金融事业发展，打造AI时代下的智慧金融新生态。”

“魔镜杯”举办三年，引圈内技术爱好者关注

7月24日，历时近两个月，由拍拍贷智慧金融研究院主办的“第三届魔镜杯数据应用大赛”决赛在上海落下帷幕。魔镜杯始自2016年，至今已成功举办了三届，也越来越受到圈内技术爱好者的认可和重视。此次大赛历时两个月，聚集了我国NLP领域的顶尖人才，吸引了来自全国各地576支队伍、946名选手报名参赛，其中有包括中科院、清华、北大、复旦、墨尔本大学、布朗大学等国内外一流高校的硕士、博士，以及来自BAT、微软、IBM等高科技企业的工程师、研发人员，可谓人才济济。经过激烈的角逐，最终进入决赛的10支战队最后竞得共计10万美元的奖金。

顾鸣表示，举办魔镜杯大赛的目的，除挖掘人才、促进智能客服及AI算法的演进外，更是为了将场景、数据、人工智能深度结合，在实际应用中探索AI技术的可能性和可用性，打造AI时代下的智慧金融新生态。“本届魔镜杯聚焦于自然语言处理和文本挖掘领域，目的是提高智能客服的识别能力和服务质量。它不仅仅是单纯的一次比赛，其最大意义在于能够对智能客服的优化起到实质性的启发和帮助，实现理论向应用的转化。”

校企合作促技术成果落地

校企合作是拍拍贷“引进来”战略的重要组成部分。据顾鸣介绍，人工智能是天然与大数据连接在一起的，高校有深厚的理论研究基础，企业有大量的实践数据，双方的合作能够有效整合资源，打通产学研的融合通道。

自2017年开始，拍拍贷就与浙江大学在社交网络挖掘、主动学习和强化学习等方面开展了一系列合作，产出的成果也已经应用于不良中介识别、贷后管理优化等场景中，极大地提高了运营效率。今年7月，拍拍贷与浙江大学又合作成立了人工智能研发中心，进一步将此前的研究扩展至自然语言处理、计算机视觉等领域，并试图在智能获客、反欺诈、贷后管理、知识图谱构建、智能问答、客户画像、目标检测与识别等场景中，构建示范性应用。

顾鸣称，智慧金融研究院要做的事情归纳起来就是“引进来”和“走出去”。目前，拍拍贷和智慧金融研究院已经开始在“引进来”方面做出了诸多努力，而2018年年底成立的智慧金融大学则是拍拍贷“走出去”的最新一步。 

未来，智慧金融研究院还将与更多的高校和机构展开合作，引进先进的技术理念，通过拍拍贷强大的数据能力和应用场景进行实践检验，最终产生成熟有效的技术成果。

智能客服每天回答近百万金融问题

近年来，人工智能技术发展迅速，而智能客服无疑是AI卓有成效的落地场景。其中，应用在金融领域的智能客服由于和资金息息相关，问题识别与匹配的准确度显得尤为重要。

在此背景下，拍拍贷研发了基于自然语言处理和深度学习的智能客服机器人，其所采用的LSTM + Hierarchical Attention模型，效果比SVM模型提高约30%，在验证集上准确率95%，能够有效查别用户情绪，智能搜索知识图谱，在多轮对话中高效解答客户疑问。目前，智能客服机器人的服务已覆盖到拍拍贷数千万用户，每天解答客户疑问近百万条。

相较于人工客服，智能客服拥有24小时不间断服务、服务质量标准可控和不知疲倦等优势。“拍拍贷在11年业务运营中积累了大量的实践数据，在此基础上，我们致力于做的是接地气的、应用层面的AI，魔镜杯的成果也将很快投入实际业务中进行验证。”顾鸣在决赛演讲中表示。

AI已实现借贷业务链条全覆盖

目前，拍拍贷的AI能力已经覆盖了借贷业务流程中完整的贷前、贷中、贷后三个环节。在贷前有AI加持的精准获客、智能反欺诈、全自动化审核；在贷中有智能风控系统、智能质检；在贷后有贷后模型体系、智能催收；除此之外还包括智能客服和智能投顾等。

在智能反欺诈方面，拍拍贷依赖76亿关联数据、7000万用户、71万图案样本、对抗网络和11年业务经验，构建了强大的模型体系,自主研发了用于全流程反欺诈调查的风险识别利器——“明镜”。相较于传统反欺诈，“明镜”拥有可视化的关系网络，最多可拓展6层，独有的图案模型及AI图像风险识别技术可大幅度提升效能。在“明镜”投入使用后，拍拍贷反欺诈团队的调查效能提高了70%。

在风控方面，拍拍贷基于百亿条数据的积累，通过大数据和机器学习等技术建立风控系统“魔镜”，针对每一笔借款得出风险评级并进行精准定价；在审核方面，拍拍贷在2017年9月已实现审核100%自动化，在节约大量人力成本的同时极大提升了审核效率；在监控和优化服务质量方面，拍拍贷研发的智能质检机器人实现了质检全覆盖，以及规则定制化、质检结果可视化、复检监控一体化等功能，将质检业务的效率提升了10倍以上。

拍拍贷的智能催收机器人已经投入业务应用，目前平台上逾期10天以内的贷后案件都可以交由机器人来催收，从而大幅提升效率和体验。从效果来看，拍拍贷“智牛”机器人已催回金额数亿元，对逾期3天内的客户催收，回款率可达到人工的90%以上。

“在传统观念中，催收是一个劳动力密集型的、比较低端的业务，但通过AI技术的应用，我们让催收变成了一个技术密集型的高门槛业务，不仅节省了大量人力成本，还让整个催收变得更合规，毕竟，机器是不会骂人的。”顾鸣表示。

在互联网金融大浪淘沙、合规发展的行业环境下，运用金融科技提升效率，已成为未来十年互金企业立足于市场所必备的基本能力。而作为P2P网贷技术驱动的样本，拍拍贷已经形成了自己的AI产品矩阵。

顾鸣表示：“未来，拍拍贷将进一步深化AI在业务全流程的应用，智慧金融研究院就是通过以技术赋能金融为支点开启探索，开拓更多的场景的技术应用，从而从根本上提升运营效率。”

责任编辑：宋辰